El «número FIRE» es el gasto anual dividido entre la tasa de retiro seguro (la regla del 4 % asume que puedes retirar ese porcentaje al año sin agotar la cartera). La proyección usa una rentabilidad constante y no descuenta la inflación ni los impuestos. No es asesoramiento financiero.
Qué es la independencia financiera
Alcanzas la independencia financiera cuando tu patrimonio
invertido es lo bastante grande como para que sus rentas cubran tus gastos
sin necesidad de trabajar. El movimiento FIRE popularizó
una forma sencilla de ponerle número a esa meta.
El número FIRE y la regla del 4 %
Tu número FIRE es el patrimonio objetivo. Se obtiene
dividiendo tu gasto anual entre la tasa de retiro seguro:
Número FIRE = Gasto anual / Tasa de retiro (p. ej. 0,04)
Con la regla del 4 %, equivale a multiplicar tu gasto anual por 25. Para un
gasto de 24.000 € al año, el número FIRE es
600.000,00 €.
Ejemplo
Con 20.000,00 € de patrimonio inicial, aportando 800 € al mes a
una rentabilidad del 6 % anual, alcanzarías ese número FIRE en
24 años . Aumentar la aportación o el patrimonio inicial, o reducir tus
gastos, acorta notablemente ese plazo.
Fig. 1Independencia financiera Arrastra o usa ← → Año 8 · 21 % · faltan 16 años y 1 mes
Lo que falta Patrimonio acumulado Año en curso Gasto de 24.000 € al año: con la regla del 4 % necesitas 600.000 €. Partiendo de 20.000 € y aportando 800 € al mes al 6 % anual, lo alcanzas en 24 años y 1 mes. El primer año el patrimonio crece 11.102 €; el último, 46.690 €: por eso los estratos engordan y el chorro se ensancha, es la rentabilidad compuesta. Cada marca de la regla es un 10 % del objetivo.
Aviso: estimación con fines informativos y rentabilidad
constante. No descuenta inflación, impuestos ni comisiones, y la
rentabilidad real varía y puede ser negativa. No constituye asesoramiento
financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE son las siglas de «Financial Independence, Retire Early» (independencia financiera, jubilación temprana). La idea es acumular un patrimonio que, invertido, genere rentas suficientes para cubrir tus gastos sin depender de un salario.
¿Cómo se calcula el número FIRE?
Se divide tu gasto anual entre la tasa de retiro seguro. Con la popular regla del 4 %, el número FIRE es tu gasto anual multiplicado por 25 (por ejemplo, 24.000 € de gasto × 25 = 600.000 €).
¿Qué es la regla del 4 %?
Es una referencia basada en estudios históricos según la cual podrías retirar cada año el 4 % de una cartera diversificada (ajustado por inflación) con alta probabilidad de que dure más de 30 años. Es orientativa: tasas más prudentes (3-3,5 %) dan más margen de seguridad.
¿Tiene en cuenta la inflación?
La proyección trabaja en euros nominales y con rentabilidad constante. Para razonar en términos reales, introduce una rentabilidad ya descontada la inflación (por ejemplo, si esperas un 6 % y un 2 % de inflación, usa un 4 %).
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