TIN vs TAE

El TIN (Tipo de Interés Nominal) y la TAE (Tasa Anual Equivalente) miden lo mismo desde ángulos distintos: el coste de un préstamo o la rentabilidad de un depósito. La regla de oro es sencilla: usa el TIN para saber cuánto interés puro genera el producto y usa la TAE para comparar entre opciones. En la publicidad bancaria suele aparecer el TIN porque es la cifra más baja; para tomar decisiones, la TAE es la que importa.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero.

¿Qué incluye cada cifra?

El TIN recoge únicamente el porcentaje de interés que el banco aplica al capital, expresado en términos anuales. No tiene en cuenta comisiones, gastos asociados ni la frecuencia con que se liquidan los intereses.

La TAE suma todo lo que el TIN omite:

• Las comisiones (apertura, estudio, cancelación).
• Los gastos obligatorios vinculados al producto.
• El efecto de la capitalización periódica: si los intereses se liquidan mensualmente, cada cuota genera a su vez intereses, lo que eleva el coste efectivo por encima del TIN.

La fórmula que convierte TIN en TAE (sin comisiones) cuando los intereses se liquidan n veces al año es:

TAE = (1 + TIN / n)ⁿ − 1

Con un TIN del 6 % y liquidación mensual (n = 12): TAE = (1 + 0,06/12)¹² − 1 ≈ 6,17 %.

Ejemplo práctico: dos préstamos, una decisión

Imagina que buscas un préstamo personal de 10.000 € a 36 meses:

El Banco B tiene un TIN más bajo y una cuota ligeramente menor, pero es 228 € más caro en total por la comisión de apertura. Solo comparando la TAE se detecta esta diferencia de inmediato.

¿Y en depósitos?

El mecanismo se invierte: en un depósito quieres la TAE más alta posible. Si un depósito capitaliza trimestralmente con un TIN del 3 %, su TAE es (1 + 0,03/4)⁴ − 1 ≈ 3,03 %. La diferencia es pequeña, pero al comparar varias ofertas, la TAE normaliza esas variaciones automáticamente.

Cuándo mirar el TIN

El TIN sigue siendo útil en dos situaciones concretas:

1. Hipotecas variables: el tipo aplicado en cada revisión es Euríbor + diferencial, expresado como TIN. Saber ese valor te permite calcular exactamente la cuota del próximo año antes de que el banco te lo notifique.
2. Negociación con el banco: si consigues reducir el TIN o eliminar comisiones, la TAE baja. Entender la relación entre ambas cifras te da más palanca en la negociación.

En todo lo demás, la comparación se hace siempre con la TAE. Pide siempre la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que incluye la TAE calculada bajo los mismos supuestos para todos los bancos.