TIN

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés que una entidad financiera aplica al capital de un préstamo, hipoteca o depósito, expresado en términos anuales, sin incluir ningún otro coste. Es la cifra que aparece habitualmente en la publicidad bancaria, pero por sí sola no permite comparar productos de forma justa.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero.

¿Para qué sirve el TIN?

El TIN indica el coste básico de un préstamo: cuánto pagarás de intereses sobre el capital pendiente. Si tienes un préstamo de 10.000 € con un TIN del 6 % anual, en un año el interés puro asciende a 600 € (antes del efecto de la amortización mensual).

Lo que el TIN no recoge:

• Las comisiones de apertura, estudio o cancelación.
• Los gastos de productos vinculados (seguro de vida, tarjeta…).
• La frecuencia de liquidación: si pagas mensualmente, el interés efectivo resulta algo mayor que el nominal por el efecto de la capitalización.

TIN vs. TAE: la diferencia clave

La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora todo lo que el TIN omite: comisiones, gastos obligatorios y la capitalización periódica de los intereses. Es la cifra que debes usar para comparar préstamos:

El Banco B tiene un TIN más bajo, pero resulta más caro en términos reales por la comisión de apertura. Comparar solo por TIN lleva a tomar la decisión equivocada.

La frecuencia de liquidación eleva el coste efectivo

Cuando los intereses se liquidan mensualmente, el tipo efectivo anual es ligeramente superior al TIN. La fórmula exacta es:

TAE = (1 + TIN/n)ⁿ − 1

Donde n es el número de periodos de liquidación al año. Con un TIN del 6 % y liquidación mensual (n = 12):

TAE = (1 + 0,06/12)¹² − 1 ≈ 6,17 %

La diferencia es pequeña, pero se acumula en préstamos grandes o a largo plazo.

Dónde aparece el TIN en la práctica

• Préstamos personales: la entidad está obligada a publicar tanto TIN como TAE. Mira también la cuota mensual en relación con tu capacidad de endeudamiento antes de firmar.
• Hipotecas variables: el TIN se expresa como Euríbor + diferencial. La TAE cambia cada vez que se revisa el Euríbor, por lo que la comparación a largo plazo es más compleja.
• Depósitos y cuentas remuneradas: aquí el TIN se llama también tipo de interés nominal y la TAE indica cuánto ganarás realmente en un año contando la capitalización.

TIN en depósitos: cuando la TAE te favorece

En un depósito con capitalización trimestral, la TAE supera al TIN porque los intereses generados en el primer trimestre empiezan a generar intereses en el segundo. Cuanto mayor es la frecuencia de capitalización, mayor es la TAE respecto al TIN —aunque en depósitos a tipo bajo la diferencia es pequeña.

Cuando compares ofertas de depósito o cuentas remuneradas, busca siempre la TAE más alta a igualdad de plazo y condiciones.