Préstamo personal

Un préstamo personal es un contrato por el que una entidad financiera te entrega una cantidad de dinero y tú te comprometes a devolverla en cuotas periódicas durante un plazo acordado, más un interés pactado. A diferencia de la hipoteca, no exige un bien inmueble como garantía: la garantía es tu capacidad de pago y tu solvencia personal.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Compara siempre las condiciones de varias entidades antes de firmar cualquier contrato de crédito.

¿Cómo funciona un préstamo personal?

El banco te presta, por ejemplo, 10.000 €. Tú devuelves ese capital más los intereses en cuotas mensuales fijas durante el plazo pactado, usando el sistema de amortización francesa: la cuota es constante, pero cada mes cambia la proporción entre capital e intereses (al principio pagas más intereses; al final, más capital).

La cuota mensual se calcula así:

Cuota = Capital × [r × (1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

Donde r es el tipo de interés mensual (TIN anual / 12) y n es el número de cuotas.

Ejemplo con 10.000 € a 48 meses y un TIN del 8 % anual:

• Tipo mensual: 8 % / 12 = 0,667 %
• Cuota mensual ≈ 244 €
• Total pagado ≈ 11.712 € (10.000 € de capital + 1.712 € de intereses)

TIN vs. TAE: el indicador que importa

El TIN es solo el interés nominal del capital, sin contar comisiones. La TAE incluye las comisiones (apertura, mantenimiento) y la frecuencia de pago, y expresa el coste real anualizado del préstamo. Siempre compara préstamos usando la TAE; dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAEs muy distintas si una cobra comisión de apertura y la otra no.

Ejemplo: préstamo A con TIN 7 % y comisión de apertura del 2 %, frente a préstamo B con TIN 8 % y sin comisiones. El préstamo A puede resultar más caro en términos de TAE pese a tener menor TIN.

¿Qué determina el interés que te ofrecen?

• Historial crediticio: cuanto mejor sea tu comportamiento de pago, menor es el riesgo percibido y menor el tipo.
• Nivel de ingresos y estabilidad laboral: un contrato indefinido con ingresos altos mejora las condiciones.
• Importe y plazo: los préstamos de menor cuantía suelen tener TAEs más altas en porcentaje, aunque el coste absoluto sea menor.
• Vinculación con la entidad: domiciliar la nómina, tener una cuenta activa o contratar otros productos puede reducir el tipo ofrecido.

¿Cuándo tiene sentido pedir un préstamo personal?

Tiene sentido cuando el gasto a financiar genera valor claro (formación, reforma necesaria) o cuando la urgencia no permite esperar al ahorro. No tiene sentido para gastos superfluos ni para refinanciar deudas más baratas.

Antes de solicitarlo, comprueba que la cuota cabe holgadamente en tu presupuesto mensual. Como referencia orientativa, el total de cuotas de deuda (incluyendo la hipoteca si la tienes) no debería superar el 35 % de tu ingreso neto mensual: si superas ese umbral, el margen ante imprevistos se vuelve muy estrecho.