La cuota baja, el coste total sube
Cuando una cuota se queda justa, la salida más habitual es pedir más años. Funciona: una hipoteca de 200.000 € al 3 % fijo pasa de 1109 € al mes a 20 años a 843 € a 30 años, es decir, 266 € menos cada mes. El precio es que pagarás intereses durante diez años más: en total, 37.348 € adicionales.
Tabla: 20 años frente a 30 años según el importe
Todos los cálculos usan el mismo tipo fijo del 3 % nominal anual y cuota constante, para que la única variable sea el plazo:
Cuota e intereses totales a 20 y a 30 años (3 % fijo)
| Importe | Cuota 20 años | Cuota 30 años | Intereses 20 años | Intereses 30 años | Intereses extra a 30 |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 555 € | 422 € | 33.103 € | 51.777 € | 18.674 € |
| 150.000 € | 832 € | 632 € | 49.655 € | 77.666 € | 28.011 € |
| 200.000 € | 1109 € | 843 € | 66.207 € | 103.555 € | 37.348 € |
| 250.000 € | 1386 € | 1054 € | 82.759 € | 129.444 € | 46.685 € |
Cálculo propio con el motor de la calculadora de hipoteca de Gliora. Sistema de amortización francés, sin comisiones, seguros ni gastos.
Fíjate en la proporción: a 30 años la cuota es un 24 % más baja, pero los intereses totales son un 56 % más altos. Los intereses extra rondan el 19 % del capital prestado, y en euros crecen casi en proporción al importe.
Qué pasa si cambia el tipo de interés
El tipo agranda o reduce la diferencia. Con 200.000 € prestados:
200.000 €: efecto del tipo de interés al pasar de 20 a 30 años
| Tipo nominal | Cuota 20 años | Cuota 30 años | Intereses extra a 30 años |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1060 € | 790 € | 30.134 € |
| 3 % | 1109 € | 843 € | 37.348 € |
| 3,5 % | 1160 € | 898 € | 44.932 € |
| 4 % | 1212 € | 955 € | 52.868 € |
Cálculo propio con el motor de la calculadora de hipoteca de Gliora. Tipo fijo durante todo el plazo.
Cada medio punto de interés pesa más cuanto más largo es el plazo. En una hipoteca variable el tipo no está garantizado, así que la diferencia real puede ser mayor o menor; para estimar cuotas con distintos escenarios usa la calculadora de hipoteca variable.
Los primeros años amortizan poco capital
Con el sistema francés los primeros años se destinan sobre todo a intereses. En la hipoteca de 200.000 € a 30 años, el 59 % de lo que pagas el primer año (5943 € de 10.118 €) son intereses. Al cabo de diez años habrás pagado esa cuota 120 veces y aún deberás 152.040 €, el 76 % del capital inicial; con el plazo de 20 años, a esas alturas deberías 114.870 €.
Esto tiene una consecuencia práctica: si vas a vender o a cambiar de hipoteca pronto, el plazo largo te deja con mucho más capital pendiente.
Cómo decidir
- Mira el esfuerzo, no solo la cuota. Una referencia habitual es no destinar más de un tercio de los ingresos netos a la hipoteca; lo puedes comprobar con la calculadora de esfuerzo hipotecario.
- Pide el plazo largo si te da seguridad y plantéate amortizar por tu cuenta en los años buenos. Probar el efecto en amortización anticipada te dirá cuánto ahorras acortando el plazo.
- Simula tu caso concreto con la calculadora de hipoteca: importe, tipo y plazo reales de la oferta que tengas.
Información orientativa, no constituye asesoramiento. Antes de firmar, compara las ofertas por su TAE y lee con calma la ficha europea de información normalizada (FEIN) que te entregue el banco.
Fuentes
- Guía de acceso al préstamo hipotecario (Banco de España): información sobre cuota, plazo y amortización del préstamo hipotecario.
- Cálculos propios de Gliora con el sistema de amortización francés (cuota constante); los tipos usados son hipótesis, no ofertas reales.