Depósito a plazo fijo

Un depósito a plazo fijo es un producto bancario en el que cedes tu dinero a una entidad durante un periodo determinado —desde unas semanas hasta varios años— a cambio de un tipo de interés fijo pactado en el momento de la contratación. Al vencimiento recuperas el capital más los intereses generados.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Consulta con un profesional o compara las condiciones actuales antes de contratar.

¿Cómo funciona un depósito a plazo fijo?

El banco te ofrece un tipo de interés nominal (TIN) para un plazo concreto. Si el depósito es de 10.000 € al 3 % TIN a 12 meses:

• Intereses brutos = 10.000 × 0,03 = 300 €
• Retención IRPF (19 %): −57 €
• Importe neto que recibes al vencimiento: 10.243 € (capital + 243 € netos)

Los intereses pueden abonarse al vencimiento (depósito tradicional) o de forma periódica (mensual, trimestral). La TAE es la referencia correcta para comparar entre entidades: normaliza el tipo al horizonte de un año y recoge la frecuencia de liquidación.

Rentabilidad real: restando la inflación

El rendimiento nominal impresiona menos cuando lo ajustas por la inflación. Si el depósito rinde un 3 % bruto y la inflación es del 2,5 %, la rentabilidad real neta de impuestos es:

• Tipo neto ≈ 3 % × (1 − 0,19) ≈ 2,43 %
• Rentabilidad real ≈ 2,43 % − 2,5 % ≈ −0,07 %

Es decir, apenas conservas el poder adquisitivo. Para un análisis más preciso consulta la fórmula de la rentabilidad real.

Depósito a plazo fijo vs cuenta remunerada

El depósito encaja bien cuando tienes un horizonte claro y no necesitarás el dinero antes del vencimiento. Para el ahorro de emergencia o fondos que puedas necesitar en cualquier momento, la cuenta remunerada es más adecuada.

Plazos más habituales y cuándo elegir cada uno

• 3–6 meses: ideal para fondos que quizás necesites pronto; el interés es menor pero la inmovilización es corta.
• 12 meses: el plazo con mejor equilibrio entre tipo y flexibilidad; muchas ofertas punta se concentran aquí.
• 24–36 meses: solo si tienes certeza de que no necesitarás el dinero; el tipo suele ser solo marginalmente superior al de 12 meses.

Si buscas que el ahorro objetivo crezca mientras lo acumulas, una escalera de depósitos —vencimientos escalonados a 3, 6, 9 y 12 meses— te da liquidez parcial periódica sin renunciar a los tipos más altos.