Termómetro de deuda
Concepto de Salud financiera en Diagnósticos financieros, conectado con sus herramientas y conceptos vecinos.
Actualizado el 5 de julio de 2026
El termómetro de deuda es una herramienta de diagnóstico financiero personal que traduce tu nivel de endeudamiento a una escala intuitiva de colores: verde (saludable), amarillo (atención) y rojo (peligro). Se basa en el mismo indicador que utilizan los bancos —el DTI o ratio deuda-ingresos— y lo convierte en una señal visual fácil de leer, útil tanto para detectar problemas como para fijar objetivos de desapalancamiento.
Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Consulta con un profesional para decisiones sobre deuda o refinanciación.
Cómo funciona la escala
El termómetro mide el DTI: cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos brutos mensuales × 100. Las cuotas incluyen hipoteca, préstamos de coche, préstamos personales y mínimos de tarjetas. No se suman gastos corrientes como alquiler o suministros.
| Zona | DTI | Significado |
|---|---|---|
| Verde | < 20 % | Situación holgada; margen amplio para imponer nueva deuda o imprevistos. |
| Amarillo claro | 20–30 % | Nivel controlado pero hay que vigilar. Un cambio de ingresos puede tensar la situación. |
| Amarillo intenso | 30–35 % | Límite habitual de concesión bancaria. Poco margen; cualquier gasto extra estrecha. |
| Rojo | 35–50 % | Nivel de alerta. Los bancos dificultan o deniegan nueva financiación. Riesgo real de impago. |
| Rojo oscuro | > 50 % | Situación crítica. Una parte mayoritaria de los ingresos ya está comprometida; la deuda se retroalimenta. |
Ejemplo práctico
Ingresos brutos mensuales: 3.200 €
| Deuda | Cuota mensual |
|---|---|
| Hipoteca | 700 € |
| Préstamo coche | 280 € |
| Tarjeta de crédito (mínimo) | 90 € |
| Total cuotas | 1.070 € |
DTI = 1.070 / 3.200 × 100 = 33,4 % → zona amarillo intenso.
La hipoteca ya consume el grueso, y el préstamo del coche junto al mínimo de tarjeta llevan la aguja muy cerca del límite bancario. Si sube el euríbor o bajan los ingresos, el termómetro entra en rojo.
Qué hacer según la zona
Zona verde: mantén la disciplina. No por tener margen significa que debas endeudarte más; usa ese margen para reforzar el fondo de emergencia o acelerar la amortización de deudas existentes.
Zona amarilla: vigila de cerca y actúa de forma preventiva:
- No asumas deuda nueva salvo que sea inevitable.
- Amortiza anticipadamente la deuda más cara (normalmente tarjetas y préstamos personales, no la hipoteca).
- Revisa si algún préstamo tiene un tipo más alto que el coste de oportunidad de invertir ese dinero.
Zona roja: actúa con urgencia:
- Contacta con tu banco para explorar una reunificación o reestructuración de deuda (puede reducir cuotas aunque aumente el plazo total).
- Elimina cuotas discrecionales: vende el coche financiado y cámbialo por uno más barato.
- Considera un asesor de deuda si el DTI supera el 50 %.
Termómetro de deuda y runway personal
Ambos indicadores miden la salud financiera pero desde ángulos distintos:
- El termómetro de deuda mide el peso de la deuda sobre el flujo de ingresos (cuotas vs. ingresos).
- El runway personal mide cuántos meses aguanta tu economía si dejan de entrar ingresos (ahorros vs. gastos mensuales).
Son complementarios: puedes tener un DTI bajo pero un runway de solo un mes (pocas deudas pero tampoco ahorros), o un DTI moderado con un colchón sólido que amortigüe cualquier susto.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el termómetro de deuda y para qué sirve?
¿Cuándo pasa el termómetro a zona roja?
¿Cómo paso de zona roja a zona verde?
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