Score crediticio

El score crediticio (o puntuación crediticia) es la valoración que hace una entidad financiera de la probabilidad de que devuelvas un préstamo puntualmente. En España no existe un número único público como el FICO americano, pero los bancos sí aplican modelos de scoring internos que combinan información de varios registros para decidir si conceden financiación y en qué condiciones.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero ni crediticio.

Los registros que consultan los bancos

CIRBE (Banco de España)

La Central de Información de Riesgos del Banco de España es el registro oficial donde todas las entidades declaran las operaciones de crédito activas. Cuando pides un préstamo o una hipoteca, el banco consulta tu CIRBE para ver cuánta deuda tienes ya acumulada en el sistema financiero español. No es un fichero de morosos: registra cualquier deuda activa, aunque esté al corriente de pago.

Puedes solicitar tu informe CIRBE gratuitamente en la web del Banco de España. Te indica qué entidades te han declarado, por qué importe y en qué estado.

ASNEF y otros ficheros negativos

ASNEF (gestionado por Equifax) es el fichero de morosos más consultado en España. Una deuda puede incluirte si:

1. La deuda es cierta, vencida y exigible.
2. El acreedor te ha notificado previamente.
3. No has pagado en el plazo señalado.

Otros ficheros similares: RAI (principalmente empresas), Badexcug (Experian) y listas internas de cada banco. Aparecer en cualquiera de ellos bloquea el acceso a la mayoría de productos de crédito.

El scoring interno del banco

Además de los registros externos, cada entidad puntúa tu perfil con variables propias: nivel de ingresos, estabilidad laboral (funcionario vs. contrato temporal), antigüedad como cliente, productos que ya tienes con ellos y DTI resultante si te conceden la operación solicitada.

Factores que deterioran tu perfil crediticio

• Impagos (aunque luego se salden): dejan huella en ficheros negativos durante 4 años como máximo si la deuda se paga, o hasta el plazo de prescripción si no.
• DTI elevado: si ya tienes mucha deuda respecto a tus ingresos, el banco no te concederá más aunque no tengas incidencias.
• Solicitar mucho crédito en poco tiempo: cada consulta a CIRBE queda registrada; muchas consultas en pocos meses pueden ser señal de dificultades.
• Ausencia total de historial: los bancos prefieren un cliente con historial moderado y limpio que alguien sin ningún antecedente crediticio.

Cómo mejorar tu perfil

1. Paga todas las deudas a tiempo, incluidas facturas de telefonía o servicios (pueden reportarse a ASNEF).
2. Reduce el endeudamiento total antes de pedir financiación importante: cancela préstamos personales pequeños.
3. Mantén el DTI por debajo del 35 %: calcula tu capacidad de endeudamiento antes de pedir nuevas deudas.
4. Consolida tu relación bancaria: llevar tiempo con la misma entidad, tener la nómina domiciliada y productos contratados mejora tu scoring interno.
5. Comprueba periódicamente tu CIRBE y ASNEF para detectar errores o inclusiones indebidas.

Una buena salud crediticia es uno de los pilares de la salud financiera general: te permite acceder a financiación razonable (una hipoteca, un préstamo de reunificación) en condiciones competitivas cuando realmente la necesitas.