DTI
Concepto de Salud financiera en Diagnósticos financieros, conectado con sus herramientas y conceptos vecinos.
Actualizado el 30 de junio de 2026
El DTI (Debt-to-Income Ratio, o ratio de endeudamiento) mide qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales se destina al pago de cuotas de deuda. Es el indicador principal que utilizan los bancos para decidir si conceden un préstamo y en qué importe: si el DTI ya es elevado, la entidad entiende que no tienes margen para asumir más deuda sin riesgo de impago.
Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero ni crediticio. Consulta con tu entidad o con un intermediario de crédito cualificado.
Cómo se calcula el DTI
La fórmula es directa:
DTI (%) = (suma de cuotas mensuales de deuda / ingresos brutos mensuales) × 100
Por ejemplo, si ganas 3.500 € brutos al mes y pagas 900 € de hipoteca más 200 € de un préstamo de coche:
- DTI = (900 + 200) / 3.500 × 100 = 31,4 %
Estás dentro del rango que la mayoría de bancos considera aceptable, aunque cerca del límite.
¿Cuál es el DTI máximo recomendado?
El umbral estándar del sector bancario español es el 35 %. Por encima de ese nivel, la mayoría de entidades deniegan el préstamo o lo condicionan a garantías adicionales:
| DTI | Valoración habitual |
|---|---|
| < 20 % | Muy holgado |
| 20–35 % | Rango habitual de concesión |
| 35–40 % | Riesgo moderado; posibles condiciones más estrictas |
| > 40 % | Riesgo elevado; difícil acceder a nueva financiación |
El DTI no solo lo vigilan los bancos: mantenerlo bajo es también una buena práctica personal, porque significa que una parte pequeña de tus ingresos ya está comprometida de antemano.
DTI frente a esfuerzo hipotecario
Aunque se parecen, no son lo mismo:
- DTI → incluye todas las deudas del hogar y se calcula sobre ingresos brutos. Es el criterio del banco.
- Esfuerzo hipotecario → compara solo la cuota de la vivienda con los ingresos netos. Es la referencia de bienestar económico personal.
Para una compra responsable, conviene cumplir ambos: que el banco conceda (DTI < 35 % bruto) y que la cuota no ahogue el presupuesto mensual (esfuerzo hipotecario < 30–35 % neto). Puedes ampliar el concepto en el artículo sobre capacidad de endeudamiento.
Cómo mejorar el DTI
- Cancelar deudas previas antes de solicitar financiación nueva. Liquidar un préstamo de coche o una tarjeta de crédito puede reducir el DTI varios puntos y abrir la puerta a un importe mayor o a mejores condiciones.
- No ampliar el número de deudas activas justo antes de pedir un préstamo importante: cada nueva cuota sube el DTI aunque el importe sea pequeño.
- Aumentar los ingresos declarados: añadir un cotitular con ingresos propios mejora el ratio del conjunto.
- Reducir límites de tarjetas: incluso los límites no utilizados pueden computar parcialmente en la evaluación crediticia de algunas entidades.
Fórmula
El DTI mide qué parte de tus ingresos mensuales se va en pagar deudas. Por debajo del 30 % es sano; por encima del 40 % los bancos suelen denegar financiación.
- DTI
- ratio deuda/ingresos (%)
- D
- cuotas mensuales de deuda (€)
- I
- ingresos mensuales (€)
Ejemplo: con D = 650 €, I = 2000 € → DTI = 32,5 %
function dti(deudaMensual, ingresos) {
return deudaMensual / ingresos * 100;
}
console.log(dti(650, 2000)); // → 32.5def dti(deuda_mensual, ingresos):
return deuda_mensual / ingresos * 100
print(dti(650, 2000)) # → 32.5Conceptos relacionados
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Preguntas frecuentes
¿Qué DTI máximo acepta un banco en España?
¿Qué deudas se incluyen en el cálculo del DTI?
¿Cómo puedo mejorar mi DTI antes de pedir una hipoteca?
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