Jubilación

La jubilación en España es una prestación económica de la Seguridad Social que te garantiza una renta mensual cuando dejas de trabajar al llegar a la edad legal. Su cuantía depende de cuánto has cotizado y durante cuántos años: no hay un importe fijo, sino un cálculo personalizado.

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero ni jurídico. Las cifras provienen de la normativa de 2025; consúlta la Seguridad Social o un asesor para tu caso concreto.

¿A qué edad puedo jubilarme?

En 2025 la edad ordinaria de jubilación es 66 años y 8 meses (llegará a los 67 en enero de 2027), salvo que acredites 38 años y 3 meses cotizados, en cuyo caso puedes jubilarte a los 65 años.

¿Cómo se calcula la pensión?

El cálculo parte de dos elementos:

1. La base reguladora

Es la media de las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), dividida entre 350 (para suavizar pagas extra). Las bases se actualizan con el IPC de los años anteriores. A mayor salario y mayor base de cotización, mayor base reguladora.

2. El porcentaje según años cotizados

A los 15 años cotizados (mínimo exigido) corresponde el 50 % de la base reguladora. Cada mes adicional suma entre un 0,19 % y un 0,18 % hasta los 36 años, y a partir de ahí un 0,116 % hasta alcanzar el 100 % con 37 años cotizados (desde 2027).

Pensión mensual = Base reguladora × % por años cotizados

Ejemplo numérico

Ana tiene 66 años, ha cotizado 35 años y su base reguladora media sale en 2.200 €/mes:

• Con 35 años cotizados → 94 % de la base reguladora.
• Pensión bruta = 2.200 × 0,94 = 2.068 €/mes (en 14 pagas).

El límite máximo de pensión en 2025 es de 3.267,60 €/mes; la pensión mínima de jubilación con cónyuge a cargo ronda los 1.044 €/mes.

¿La pensión cubre toda la jubilación?

Para muchos trabajadores hay una brecha entre el último salario neto y la pensión: la tasa de sustitución media en España ronda el 75-80 %, una de las más altas de la UE, pero eso significa perder entre un 20 y un 25 % de ingreso desde el primer día. Además, la sostenibilidad del sistema a largo plazo depende de la evolución demográfica.

Por eso muchos complementan la pensión pública con:

• Planes de pensiones individuales o del empleo, con ventaja fiscal en las aportaciones (deducibles en IRPF hasta 1.500 €/año).
• Fondos indexados: sin beneficio fiscal en la entrada, pero con mayor liquidez y sin penalización por retirar antes de jubilarse.
• Inversión en independencia financiera: metodologías como el FIRE buscan no depender exclusivamente de la pensión pública.

Jubilación y planificación financiera

Cuanto antes empieces a ahorrar para la jubilación, más trabaja el interés compuesto a tu favor. Empezar a invertir 200 €/mes a los 30 años con un 7 % anual genera 480.000 € a los 65; si empiezas a los 45, el mismo esfuerzo arroja solo 115.000 €.