Entrada de una vivienda

Para comprar una vivienda en España necesitas tener disponibles, como mínimo, entre el 30 % y el 35 % del precio de compra: el 20 % que los bancos habitualmente no financian más el 10–15 % de impuestos y gastos (ITP o IVA, notaría, registro de la propiedad y gestoría).

Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones hipotecarias varían entre entidades; consulta con varias antes de decidir.

Por qué el banco no financia el 100 %

Los bancos calculan su préstamo sobre el valor de tasación o el precio de compra, aplicando el que sea menor. La Directiva de Crédito Hipotecario y la normativa interna de riesgo de las entidades limitan la financiación al 80 % del valor de referencia. Esto protege al banco ante posibles caídas del mercado y asegura que el comprador tenga un compromiso económico real desde el principio.

Si la tasación resulta inferior al precio de compra, el banco financiará el 80 % del valor tasado —no del precio pactado—, lo que aumenta el dinero que necesitas aportar.

Cuánto necesitas en total: ejemplo con 250.000 €

En comunidades con un ITP más alto, como Cataluña (10 %) o el País Vasco (hasta un 4 % en algunos tramos), el porcentaje total puede acercarse al 35 %. Usa el artículo de gastos de compra de vivienda para obtener un desglose completo.

Cuánto tiempo tardar en ahorrar la entrada

Si necesitas 70.000 € y ahorras 1.000 € al mes, tardarás unos 70 meses (casi 6 años). El plazo real depende del nivel de ingresos y gastos, pero la clave es definir un ahorro mensual fijo lo antes posible. El cálculo de tiempo para ahorrar te permite ajustar el objetivo a tu ritmo.

¿Se puede pedir ayuda al banco para la entrada?

Algunos bancos y comunidades autónomas tienen programas específicos:

• Aval del Estado para jóvenes (ICO): cubre hasta el 20 % restante como aval público para menores de 35 años, lo que permite acceder a una hipoteca del 100 % sin aportar esa parte del precio. Se lanzó en 2024 y está sujeto a disponibilidad y a los criterios de la entidad bancaria.
• Hipotecas sobre activos adjudicados: los bancos pueden financiar el 100 % de viviendas de su cartera propia.

En todos los casos, los gastos de compra (ITP, notaría, registro) siguen siendo responsabilidad del comprador.

Antes de buscar vivienda

Calcula tu capacidad de endeudamiento y el esfuerzo hipotecario que podrás asumir. Conocer el precio máximo al que puedes aspirar antes de iniciar la búsqueda evita perder tiempo e ilusionarse con propiedades fuera de tu alcance real.